Алексей Арнольдович, с мая повысились лимиты по СБП, как банки адаптируются к этим условиям? Это же, по сути, лишает их комиссионных доходов?
Алексей Войлуков: 98% денег на счетах физлиц, которые находятся в банковской системе, подпадают под систему страхования вкладов. То есть примерно только у 2% людей сумма больше, чем 1,4 млн, и вряд ли даже они испытывают потребность постоянно переводить деньги. И так как подобных переводов и клиентов не так много, то и каких-то перекосов в конкуренции, проблем для банков не возникает. Подобные переводы можно было сделать и раньше, платя небольшую комиссию. Это не служило стоп-фактором. Просто появилась дополнительная экономия для клиентов. Может быть, какое-то решение уже назрело, чтобы повысить планку по бескомиссионным переводам другим лицам со 100 тыс. до 200 тыс. или 1,4 млн, например?
Алексей Войлуков: В свое время, до поднятия переводов самому себе до 30 млн, у нас ряд банков выходил с предложениями скорректировать 100 тыс. до 300 тыс. Предложение было адресовано Центральному банку, чтобы по общей системе СБП поднять порог. Но к какому-то решению не пришли. Потому что увеличение лимита может создать большой перекос для участников рынка. И возникает вопрос, за чей счет поддерживать данное увеличение и как это повлияет на стоимость других продуктов банков. Одно дело, когда деньги самому себе перевожу. Но обязывать банки переводить бесплатно сторонним клиентам — это все-таки немного нонсенс, потому что они несут затраты на эту инфраструктуру. Ее нужно каким-то образом компенсировать, чтобы поддерживать на том же уровне, разрабатывать сервисы. И самое главное — нужно постоянно отслеживать защиту антифрод-систем безопасности, чтобы эти деньги не пропали, не были сворованы, системы не были взломаны хакерами. Все это очень затратно.
На ПМЭФ звучала мысль, что крупнейшие банки, «как пылесос, высасывают все деньги» за счет возросших ставок по депозитам. Есть дисбаланс на рынке вкладов?
Алексей Войлуков: Ставки в отдельных банках стали подниматься еще до пересмотра ключевой ставки — где-то за неделю в среднем. В текущей ситуации денежно-кредитную политику нужно ужесточать для борьбы с инфляцией, которая, к сожалению, несмотря на большую ключевую ставку, остается высокой.
Вкладчики у нас очень самостоятельные, подкованные. Система страхования работает давно. Все понимают, что без разницы, где ты хранишь деньги — в крупном банке, маленьком, подмосковном или краснодарском. Тем более с дистанционным доступом все одно и то же. Даже где-то удобнее приложения могут быть или условия по вкладу выгоднее. Процентные ставки доходят до 20,5% на отдельных площадках, где банки могут предлагать свои вклады.
А есть ли какие-то риски для небольших банков в текущих условиях — что приходится привлекать средства под такие ставки высокие?
Алексей Войлуков: Риски для банков есть всегда. Мы так называем процентный риск: если вдруг процентная ставка поменяется в обратную, тем более резко, а нужно выплачивать. Но, естественно, крупный банк, маленький банк — все они эти риски считают, хеджируют, страхуют и понимают. Это же требует и регулятор от них и за этим следит. Если процентный риск и реализуется, и ключевая ставка упадет в два раза, то надо понимать — привлекаются вклады под 18% годовых сегодня. Но, во-первых, это только новые вклады. И это небольшая часть. Пусть будет 2% портфеля депозитов банков. Пусть даже 5%. Но 95% под меньшую ставку. Все вместе сложили — и средняя ставка по всем продуктам не сильно высокая. И явно будет ниже ключевой. Эти привлеченные деньги не лежат «мертвым грузом». Их выдают в кредиты. И вряд ли какой-то из банков привлекает под 18% и выдает под 17% в убыток. Выдает как минимум под 19%.
Сейчас вновь обсуждаются безотзывные сберегательные сертификаты — сроком на 3 года и выше. Деньги с них снять нельзя, но при этом доходность должна быть выше, чем по вкладам. Какие по ним все-таки будут ставки?
Алексей Войлуков: Банк сможет предложить чуть более высокий процент по сравнению с обычными депозитами. Но это не радикальные изменения, потому что в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) за год банки отчисляют 0,48% от суммы вклада. Даже если все это отменить, значит на 0,48% процентного пункта повысится привлекательность этого сертификата. То есть, если сейчас при нынешних текущих ставках трехлетний вклад банки готовы предложить под 8-10%, то будет под 9-11%. И опять же, если банк заинтересован и ему предоставляется льгота не платить в АСВ, то почему бы ему не увеличить процент? Для банка это в любом случае хорошо, потому что он привлекает длинный ресурс на три года, ему лучше и проще с ним оперировать. Но в любом случае безотзывные длинные сертификаты даже при всех введенных льготах явно по процентной ставке не будут близко конкурировать с текущими краткосрочными депозитами под 17-18, даже 20%. И вопрос, захочет ли население.
